הלוואות חברתיות לעסקים

הלוואות חברתיות

לא מעט בעלי עסקים נזקקים, בשלב זה או אחר, להלוואה בסדר גודל מסוים. במשך שנים ארוכות, האפשרות העיקרית עבורם, אם לא היחידה, הייתה לפנות לסניף הבנק בו מתנהל החשבון שלהם ולקוות שפקידיו יאשרו הלוואה בתנאים סבירים – מה שלא מובן מאליו כלל וכלל. החדשות הטובות הן שבשנים האחרונות התווספו לתוך המשוואה פתרונות מגוונים, שבכוחם להפוך את הליך קבלת הכספים לפשוט יותר, או אפילו למשתלם יותר עבור כל אחד מהצדדים.

הלוואות חברתיות עונות על ההגדרה הזו בדיוק, כאשר כיום נהוג לחלק אותן, בארץ ובעולם גם יחד, לשלושה סוגים עיקריים: הלוואה לייצור מוצר, הלוואה לעסקים והלוואות/מענקים המיועדים לאנשים "חלשים" מבחינת כלכלית. הנה כל מה שחשוב לדעת עליהן.

על הלוואה חברתית

ברמת ההגדרה הבסיסית, הלוואה חברתית (ידועה גם בתור "הלוואת עמיתים", או בלועזית: Peer to Peer) היא הלוואה המתבצעת בין גורמים פרטיים או עסקיים, ללא מעורבות גורם פיננסי דוגמת בנק. לרוב, פלטפורמת ההלוואה היא אתרי אינטרנט, אשר מיועדים לחבר בין אלה המציעים הלוואה בסכום כסף מוגדר לבין כאלה הזקוקים לה, אפילו באופן מיידי. הממשק, מעצם המהות שלו, נוטה להיות אנונימי, כך שאדם אינו יודע מהם המאפיינים הספציפיים של זה עימו הוא מבצע את ה"עסקה".

מרגע יצירת החיבור, נקבעים למעשה התנאים הספציפיים של ההלוואה, לרבות סכום הכסף, הריבית ומשך תקופת ההחזר. הגורם המלווה, מרגע אישור ההלוואה, מקבל את הסכום שהלווה בצורה של החזרים חודשיים. כדי לשפר את רמת הביטחון של הצדדים המעורבים, משקיעים הגורמים שמאחורי האתרים מאמצים ראויים ליצור בקרה על טיב השחקנים הנכנסים לשדה המשחק, למשל באמצעות הגדרות נתונים כלכליים וחברתיים ביחס אליהם. חלק מהממשקים, בהמשך לכך, נוקטים בטקטיקה של "פיזור סיכונים", כך שסכום הכסף של הגורם המלווה מתחלק על פני מספר הלוואות, בצורה אוטומטית, דבר שמגדיל את הביטחון בתהליך ומפחית את הסיכונים שלו בעשרות מונים.

החדשות הטובות: הרבה מאד יתרונות

כבר מעצם הסקירה הזו, ניתן ללמוד על יתרונות מגוונים של ההלוואות החברתיות. ראשית, אלה המעניקים את ההלוואה יכולים ליהנות מתנאים משתלמים במיוחד (ריבית גבוהה, למשל), מה שהופך אותה למעשה לאפיק השקעה מהשורה הראשונה. יתרון זה הופך למהותי יותר כאשר מעמידים מנגד את הריבית האפסית המאפיינת לא מעט אפיקי השקעה אחרים, דוגמת אלה המוצעים דרך הבנק (תוכניות החיסכון למיניהן).

גם מן העבר השני של המשוואה, התנאים נוטים להיות נוחים יותר עבור מקבלי ההלוואות. לעסקים קטנים, מיותר אולי לציין, גיוס האשראי מהבנק אינו משימה פשוטה: היא מצריכה הרבה מאד טפסים והוכחות פיננסיות, כאשר אישור הבקשה הוא הכול חוץ ממובן מאליו. גם כאשר בעלי העסקים מצליחים לגייס את האשראי, תרחיש בו הריבית על הסכום היא גבוהה נחשב להגיוני בהחלט. מנגד, בכוחה של ההלוואה החברתית להוציא משדה המשחק את הבנקים, אשר גורפים רווחים, ויש שיגידו שגם "גוזרים קופון", על חשבון הגורמים הזקוקים לכסף – אנשי העסקים, במקרה הזה.

הלוואה לכל מטרה

בנקודה הזו, נדרש להיכנס לעומק התחום ולבחון מודלים שונים של הלוואות חברתיות, כמו גם מטרות נבדלות שלהן. זה מתחיל עם הלוואות ליצירת או שיווק מוצר: הדוגמא המוכרת מהעולם היא קיקסטרטר, אתר אינטרנט המבוסס על המודל שבו יזמים מציעים את מרכולתם ויכולים לבקש מההמונים סיוע כלכלי במימונו. זהו מודל שרץ חזק מאד בשנים האחרונות בתחום הכלכלה בעולם, יחד עם כל התחום של הלוואות חברתיות. בישראל, למשל, לפני מספר שנים הצליח הזמר דיוויד ברוזה לממן את האלבום שלו בפלטפורמה זו. עם זאת, אפשר לטעון כי המודל מתאים ליזמים, יוצרים וממציאים יותר מאנשי אנשי עסקים פר אקסלנס.

סוג אחר של הלוואות, כפי שצוין מעלה, הוא הלוואות לעסקים, הכוללות את הנושא המרתק מכולם: הלוואות לעסקים קטנים. להלוואות אלה ניתן למצוא מגוון רחב של שימושים, ובכלל זה הלוואה לפתיחת עסק, הלוואות להרחבת פעילותו של העסק, הלוואה המיועדת לאפשר לעסק מרווח נשימה כלכלית (למשל במקרה של חובות) וכיוצא בזה.

הלוואות אחרות, אשר ההיבט ה"חברתי" בהן בולט אפילו יותר, הן כאלה הניתנות לגורמים הזקוקים להן ביותר, אפילו אם אינם נוגעים לעולם עסקים. הדוגמא המובהקת ביותר לכך היא מענקים אשר מוענקים לאנשים אשר ידם הכלכלית משגת, כמו גם אנשים המוגדרים כמעוטי יכולת.

בישראל, ניתן למצוא ממשקים אלה או אחרים הנוגעים להלוואות חברתיות. התחום קיבל דחיפה רצינית בשנה האחרונה, אך הוא עדיין בחיתוליו. מיזמים שונים, דוגמת הבנק החברתי "אופק", ניסו לקום במשך שנים אך דומה שהתייאשו עקב הרגולציה המאפיינת את התחום. לא מכבר התווספו לשדה המשחק חברות דוגמת "בלנדר", בראשה עומד דורון אביב, כמו גם מיזם BTB ("Be The Bank"), שמנכ"לו הוא שלומי תורג'מן. התחזיות, בכל אופן, הן שהתחום ימשיך ויצבור פופולאריות בשנים הקרובות, הן בעולם כולו והן בישראל.

 

 

 

< לפוסטים נוספים