מה רלבנטי עבור הבנק על מנת להעניק הלוואה לעסק?

הלוואות

עסקים קטנים ובינוניים רבים נתקלים לא מעט בצורך לקבלת הלוואה מהבנק או מקרנות סיוע המיועדות למגזר זה. הלוואות אלו עשויות להיות לטווח הקצר (דוגמת מסגרות אשראי עסקיות) או לטווח הארוך, למטרות הון חוזר וניהול תזרים מזומנים, למטרות השקעה והתרחבות של העסק וכו'.

בין אם אתם, כמנהלי עסקים או יזמים, זקוקים להלוואה ארוכת טווח למטרת הרחבת העסק או להלוואה מהירה לייצוב תזרים המזומנים, חשוב שתכירו את הנקודות העיקריות שמעניינות את הבנקים וקרנות הסיוע בבואם לבחון בקשות להלוואה מעסקים קטנים ובינוניים. כך תוכלו להתכונן ולהכין את העסק כראוי, ולהעלות משמעותית את הסיכוי שתקבלו את ההלוואה הרצויה בתנאים טובים.
להלן הנקודות החשובות אותן יבחנו גופי המימון השונים כאשר תגישו להם בקשה לקבלת הלוואה :

מצבו הפיננסי של העסק

מצבו הפיננסי העדכני של העסק הוא אחד הדברים החשובים ביותר מנקודת מבטם של מעניקי ההלוואה. על מנת להעריך את הסיכון הכרוך בהענקת ההלוואה ואת הסיכוי לקבל את הכסף חזרה במועד המסוכם מראש, על הבנק לדעת נתונים בסיסיים וחשובים אודות העסק – מצב המזומנים העדכני של העסק, תזרים המזומנים הצפוי, נכסים שונים, תקבולים עתידיים בטוחים, התחייבויות של העסק לספקים שונים וכו'. בנוסף, גם המצב העדכני והצפוי בענף בו פועל העסק נלקח בחשבון, ונתונים חיוביים שתוכלו להציג בהקשר זה יכולים להיות חשובים גם כן.

 

ההיסטוריה הבנקאית של העסק

גם ההיסטוריה של העסק חשובה מבחינת הערכת הסיכון לאי פירעון ההלוואה חזרה בזמן. לכן, צפויים הבנק או הקרן השוקלים את בקשתכם לבחון את ההיסטוריה הבנקאית של העסק – האם הוא היה מוגבל בעבר על ידי הבנק, האם הלוואות קודמות הוחזרו בזמן, האם הייתה לעסק התנהלות בלתי תקינה מול הבנקים וכד'. היסטוריה נקייה תסייע לכם כמובן לקבל הלוואה ביתר קלות ובתנאים טובים יותר.

 

כושר ההחזר של העסק

סביר כי נציגי הבנק יבחנו מדדים שונים המעידים על כושר ההחזר של העסק, כלומר – על יכולתו להחזיר את ההלוואה בתוספת הריבית בזמנים שנקבעו מראש. אחרי הכל, גם הבנק הוא עסק כלכלי, ומטרתו העיקרית היא להרוויח ולוודא כי הוא אינו נחשף לסיכונים מיותרים. כושר החזרת ההלוואה של העסק הוא פונקציה של פרמטרים שונים דוגמת חוזים קיימים עם לקוחות המעידים על תקבולים צפויים, קיומה של תכנית עסקית מסודרת, ניהול תזרים מזומנים נכון ומחושב המעיד על מצבו הפיננסי העתידי של העסק ועוד.

ההיגיון שעומד מאחורי הבקשה להלוואה


הגוף השוקל להעניק לעסק שלכם הלוואה צפוי לבחון עד כמה בקשה זו הגיונית – עד כמה העסק שלכם אכן זקוק להלוואה ועד כמה השימוש הצפוי בכסף הוא הגיוני וצפוי אכן לסייע לעסק להמשיך להתנהל ולצמוח. במידה ואתם מבקשים הלוואה להון חוזר מפני שנקלעתם למצוקה נקודתית בתזרים המזומנים, אך העסק נמצא בסך הכל במגמת צמיחה, ההיגיון שמאחורי הבקשה שלכם יציב. כך גם אם מדובר בעסק בעל פוטנציאל צמיחה חזק המבקש הלוואה להשקעה והתרחבות. במידה וסיבת הבקשה שלכם פחות משכנעת ואינה מצביעה על יתרון ממשי שהכסף הזה צפוי להעניק לעסק, ההיגיון מאחורי הבקשה נחלש ואיתו גם הסיכויים לקבל את ההלוואה.

ביטחונות כנגד ההלוואה

בנקים הם עסקים שמרניים מאד והם מעוניינים לוודא כי כספם יוחזר אליהם בזמן ובתוספת ריבית, ולכן מעוניינים בביטחונות שונים אשר יעמדו כנגד ההלוואה. לכן, הם עשויים לבקש לשעבד ציוד או נכסים כנגד ההלוואה, או לקבל ערבויות ובטחונות מסוגים אחרים. עבור עסקים קטנים ובינוניים קיימות קרנות מטעם המדינה המעניקות הלוואות בערבות המדינה עצמה. גם במקרה זה תבחן הקרן את מצב העסק ותבקש לוודא כי סיכויי ההחזר גבוהים דיו בטרם תאשר את ההלוואה.

תרבות ניהולית תקינה

הבנק צפוי לבחון במידה מסוימת גם את ההתנהלות הכללית בעסק. כיצד הוא מנוהל, האם מנהליו נוקטים בצעדים הבסיסיים והמתבקשים ממנהלים של עסק וכו'. לדוגמה, מנהל עסק אשר מקבל ייעוץ פיננסי ועובד באופן שוטף עם יועץ פיננסי מנוסה מצביע על רמה גבוהה של רצינות ויסודיות בניהול העסק, ומשדר ביטחון לגופים השוקלים להעניק לו הלוואה. בדומה לייעוץ פיננסי מקצועי, כך גם דרכי התנהלות נוספות המצביעות על ניהול מקצועי ואמין יכולות לשחק תפקיד ולהעלות את סיכויי העסק לקבל את ההלוואה לה הוא זקוק.

לסיכום, כאשר עסק קטן או בינוני מבקש הלוואה מבנק או קרן מימון, עליו להיות מוכן לנקודות החשובות שצפוי אותו גוף מימון לבחון. הכנה טובה בטרם הגשת הבקשה עשויה להעלות משמעותית את סיכויי העסק לקבל את ההלוואה הנכספת.

 

לקבלת מידע נוסף לחץ/י כאן

< לפוסטים נוספים
X
אקסל במתנה

תזרים המזומנים משיטת רותם זילברמן להורדה ללא תשלום

לחץ כאן להורדה