ניכיון שיקים – כמה זה באמת עולה ואיך מורידים עלויות

ליווי פיננסי

עקב מצוקת תזרים המזומנים של העסקים הקטנים בישראל והאינטרסים של המערכת הבנקאית, יותר ויותר בעלי עסקים מנכים שיקים בבנק, או אצל גורמים חוץ בנקאיים.

חשוב מאד להבין שחלק גדול מהמנכים החוץ בנקאיים, אינם שוק אפור ואם לא תפרעו את ההלוואה שקיבלתם הם יפנו לערכאות משפטיות בלבד.

לא משנה באיזה מסלול תבחרו:

בנקאי או חוץ בנקאי, תגיעו לעלויות מימון של 15% – 30% לשנה.

בהמשך אני אסביר איך לבנות מסלול אחר שיכול להוריד את העלויות בכ – 80%.

מסתבר שזה לא באמת ניכיון.

רוב הניכיונות אשר מתבצעים כיום במערכת הבנקאית  הם לא באמת ניכיונות:

מדובר למעשה בהלוואה וזאת כיוון שהשיק שקיבלתם הוא למוטב בלבד והבנק או הגורם החוץ בנקאי שנתן בגינו הלוואה אינו מה שנקרא: "אוחז בו כחוק" ולכן אם השיק לא יכובד, אותו גורם לא יכול לתבוע את הכסף ממי שכתב את השיק.

לכן הוא יתבע את הכסף ממי שהוא נתן לו הלוואה כנגד השיק.

יוצא שלמעשה קיבלתם הלוואה בלבד.

איך באמת מחשבים את עלות הניכיון ?

במסלולים החוץ בנקאיים החישוב בדרך כלל פשוט והוא יהיה 1.8% – 2.5% לחודש, כלומר כ  22% – 30% בשנה. בבנק החישוב כמובן יותר מסובך, ישנה עלות הקמת הלוואה.

גם הבנק וגם בעלי העסקים בקושי מזכירים אותה למרות שהיא זו שמכפילה ואף משלשת את העלות.

בדרך כלל הבנק גובה עליה כ 1.5%. כלומר אם יש לדוגמא מסגרת ניכיונות של 1 מיליון ₪ ואנחנו מקבלים שיקים ל 60 יום קדימה, נגלגל את העלות הזו 6 פעמים בשנה על כל המסגרת. ובעברית, העלות השנתית תגיע לכ – 9% = 1.5% * 6

לעלות זו נוסיף את עלות הריבית על ההלוואה שנעה בדרך כלל סביב פריים + 5% כך נגיע לעלות שנתית כוללת של 16% לפחות.

בעלי עסקים רבים נוטים להתעלם מעלות הקמת ההלוואה כיוון שהם מאד לחוצים על הכסף ואם לדוגמא הם הפקידו שיק בסך של 40,000 ₪ ולקחו להם עמלה של 600 ₪ על הקמת ההלוואה הם קיבלו חמצן בסך של 39,400 ₪, אז הם אומרים לעצמם:

מה זה כבר כמה מאות שקלים, אבל ברמה שנתית מדובר על עלות אדירה.

איך להתנהל מול הבנק:

הגיע אלי לקוח שהחברה שלו עוסקת ביבוא, לחברה היה מחזור הכנסות שנתי בסך של כ – 14 מיליון ש"ח.

עסקים מוטי יבוא הם בדרך כלל צרכני אשראי גדולים, כתבתי והרחבתי על הנושא כמה וכמה פעמים בעבר.

לחברה הייתה מצוקת תזרים מזומנים שהפריעה מאד לניהול השוטף.

לאחר שהתחברנו למספרים וניתחנו את המצב ראינו שהחברה רווחית מאד, לחברה היה רווח חודשי בסך של כ 110,000 ש"ח אך לחברה היה  מבנה אשראי שאינו מתאים לה, עם החזרים חודשיים גבוהים מאד ועלויות מימון אדירות של כ – 400,000 ₪ בשנה.

כך חסכנו עמלות בסך של כ – 135,000 ₪

הכנו תכנית פעילות לחברה גם בחלק הפיננסי, כשהגענו לפגישה עם מנהלת סניף הבנק של הלקוח הסברתי לה שחייבים לעזור ללקוח להתנהל בצורה יותר נוחה ולהוריד את העלויות, בבחינת מה שהיה לא יהיה עוד.

יש לציין שהלקוח אומנם כעס על התנהלות הבנק, אך היה מעוניין להמשיך לעבוד עם אותו הבנק.

הסברנו שפעילות הניכיון לא מתאימה ללקוח, היא יקרה מאד ומסתכמת בכ 18% לשנה. בנוסף מכבידה מאד על הנהלת החשבונות.

ביקשתי ממנה ולמצוא חלופה זולה ונוחה לתפעול. המנהלת השתוממה ואמרה לי שזה המסלול היחיד ושהעלות היא רק פריים + 4.5%. כשדיברתי על עמלת הקמת ההלוואה בסך של 1.5% (כלומר 9% לשנה) היא התעלמה ממנה כאילו מדובר בעלות זניחה.

המנהלת הייתה רגילה לרווחים גבוהים מהלקוח ולא הסכימה להכיר בעובדה שמדובר בלקוח חזק עם פעילות רווחית שכל בנק מתחרה ישמח מאד לקבל.

וכך באמת היה, סיימנו את הפגישה ללא התקדמות.

מיד קבענו פגישה בבנק המשני של הלקוח, מנהל הסניף שמע את הבקשה הכללית ומיד הציע הלוואה עומדת בסך של 1 מיליון ₪ בעלות כוללת של 4.5% לשנה (כולל עמלת הקמה בסך 1.3%).

את ההלוואה ניתן לפרוע בכל שלב ללא קנס כלשהו.

מנגד הוא ביקש הבטחה בעל פה בלבד שיהיו בכל רגע נתון בחשבון שיקים דחויים בסכום של כ – 1.3 מיליון ₪. כתוצאה מהמהלך הזה בלבד חסכנו כ – 135,000 ₪ בשנה.

ככה זה כשאתה חזק מול הבנק אתה פוגש פתאום ספק יצירתי מאד שמוכן לעשות הרבה כדי לעבוד אתך.

 

אז מה צריך לעשות עכשיו ?

בשביל שזה אכן יקרה צריך שיהיה לכם תכנון פיננסי ניהולי מתאים עם תזרים מזומנים שוטף ותקציב.

רק כך ניתן לקבל בהירות לגבי המצב הפיננסי.

אם המצב העסקי אכן טוב אז בנקאי חכם ומקצועי מתחיל לחשוש מהלקוח ומתנהל בהתאם. יש דרך ושיטה לעשות את כל זה בכל עסק.

כפי שקראתם זה יכול להיות שווה לכם הרבה מאד כסף.

אתם יכולים לנסות לבד ואתם יכולים לעשות קיצור דרך ולבוא אלינו:

תלחצו על הקישור כאן, יתקשרו אליכם מהצוות שלי ויתאמו לכם פגישה אישית איתי.

זה אומנם יעלה לכם כסף אבל…אני והצוות שלי עשינו את זה בכמה מאות עסקים. אז כנראה שנצליח גם אתכם.

גם אם לא נפגש, שיהיה המון בהצלחה.

< לפוסטים נוספים
X
אקסל במתנה

תזרים המזומנים משיטת רותם זילברמן להורדה ללא תשלום

לחץ כאן להורדה