הלוואות חברתיות: כל מה שחשוב לדעת על המגמה הכלכלית המסקרנת ביותר של 2016

הלוואות חברתיות

אם אתם בקיאים ולו מעט בזירה הכלכלית, ייתכן שכבר שמעתם על המונח "הלוואות חברתיות", שהפכו לפופולאריות במיוחד בעולם בעשור האחרון ובישראל בשנתיים האחרונות. ברמה הכללית מאד, הלוואה חברתית היא הלוואה בין עמיתים, כלומר, אנשים אנונימיים אשר מקושרים אחד לשני באמצעות פלטפורמה (לרוב, אתר אינטרנט) – ללא מעורבות של הבנקים.

האתר הראשון בתחום ההלוואות החברתיות הוקם בבריטניה בשנת 2005: זהו אתר Zopa, אשר פועל עד היום ומהווה כרבע מנתח שוק ההלוואות החוץ בנקאיות באי הבריטי. ההלוואות החברתיות פופולאריות במיוחד בארצות הברית ובבריטניה, כשבישראל התחום נמצא יחסית בחיתוליו. מספר החברות הישראליות הפועלות בשדה המשחק מצומצם יחסית, כשבין השמות המוכרים אפשר להזכיר את בלנדר, E-LOAN, אינקרדיטה ועוד. על כל פנים, כל המומחים סבורים כי כבר בשנים הקרובות התחום יגדל בצורה משמעותית בישראל.

המאפיינים העיקריים של ההלוואות החברתיות

הלוואות חברתיות, יש לציין כבר בנקודת ההתחלה, הן בעלות שם שעשוי להטעות. ההלוואות האלה אינן סוציאליות במלוא מובן המילה, ולא ניתנות לנזקקים ולמעוטי יכולת. בהלוואות בין עמיתים שונות בכך מהלוואות הניתנות ללא ריבית כלל וכלל עבור נזקקים ומעוטי יכולת – משפחות חרדיות מרובות ילדים, עולים חדשים, נפגעי פעולות הטרור, נכים וכדומה – דוגמת אלה שמספקים ארגון גמילות חסדים ("גמ"ח), האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית ועוד.

תחת זאת, לרוב ההלוואות החברתיות נעשות בין גורמים פרטיים (ולעיתים גם מוסדיים), להם מסגרת עסקית ופיננסית מאורגנת. המטרה בכך היא להגדיל את הסיכויים לכך שכל הלוואה הניתנת באמצעות הארגון או החברה תהיה אכן בטוחה. ההתנהלות כאן פשוטה להבנה בכל קנה מידה: האדם הזקוק להלוואה נכנס לאתר החברה ומגדיר סכום כסף בו הוא מעוניין. האתר מאפשר לו טווחים שונים של ריביות וחלוקות שונות לתשלומים: הסבירות לאישור ההלוואה, כמו גם פרק הזמן הנדרש עד לאישור, משתנים על פי פרמטרים אלה. ברוב המקרים החישובים האלה נעשים אוטומטית, באמצעות מערכות ממוחשבות, אם כי ייתכן שבעלי האתר יהיו מעוניינים לבצע בדיקות נקודתיות ולהיפגש עם המלווה, במקרים מסוימים.

עם אישורה של ההלוואה, היא מועלה לאתר ומחכה להצעת מימון של המשקיעים. העיקרון כאן הוא שכל משקיע יכול לממן חלק מסוים מההלוואה, "פירוק" שנועד להקטין את רמות הסיכון. בסוף התהליך, ממומנת ההלוואה כולה על ידי אותם מלווים/משקיעים. האחרונים יכולים להיות אזרחים מן המניין אך גם אנשי עסקים, המעוניינים לגרוף לכספם רווח כמעט בטוח. באפשרות המשקיעים לבחור מראש את מאפייני ההלוואות שהם מעוניינים לספק ולבצע את ההעסקה על פי פרמטרים המוגדרים באתר, דוגמת גובהה של הריבית, הכסף שכבר סופק להלוואה ממשקיעים אחרים ועוד.

יתרונות וחסרונות ההלוואות

הגדרות חברתיות מגלמות בתוכן מספר יתרונות אפשריים, הן למלווים והן ללווים. עבור אלה שמעניקים את כספי ההלוואה, הם יכולים ליהנות מתשואה נאה – הריבית, בפועל – הנחשבת לאטרקטיבית יותר ביחס לאפיקי השקעה אחרים. הזירה עבורם פשוטה לפעולה, הם יכולים לפקח על ההלוואה ולקבל שקט נפשי יחסי הודות לסינון של האתרים ובהתחשב בעובדה שהאתרים דוגלים בפיזור כספים בין מספר הלוואות. מצד שני, הסיכונים עבור המלווה הם עמלה מסוימת המועברת לגורם המתווך, היעדר פיקוח שמביא להיעדר ערבות או ביטחון (כולל של החברה המספקת את הפלטפורמה) ועוד.

עבור הלווים, גדלות האפשרויות בלקיחת ההלוואה, שעה שלא כל אדם יכול לקבל הלוואה מהבנק או מגורמים חוץ בנקאיים אחרים. הריבית הכרוכה בהלוואה חברתית לא תמיד נמוכה, אך היא בהחלט יכולה להיות אטרקטיבית ביחס לריבית הבנקאית: הריבית הממוצעת בהלוואות חברתיות עומדת על כ-3.5% בממוצע, לעומת 8-11% בהלוואות "מסורתיות". פשטות ההתנהלות מרכזית גם כאן, כשניתן להוסיף למארג חיסכון בזמן, הקטנת העומס על האשראי (זוהי הלוואה חוץ בנקאית), אפשרות לשמירה על פרטיות האדם המלווה וכן לבצע פירעון של ההלוואה מוקדם ממה שסוכם, מבלי לשלם קנס. החסרונות עבור הלווים הם הליך סינון קפדני בחלק מהאתרים, זמן טיפול ארוך בבקשה ועמלה בגובה של עד שלושה אחוזים המועברת לאתר.

 

למידע נוסף אודות הלוואות חברתיות לחץ/י כאן.

לייעוץ כלכלי התקשרו אלינו לטלפון 03-9104422 או צרו קשר דרך האתר.

< לפוסטים נוספים
X
אקסל במתנה

תזרים המזומנים משיטת רותם זילברמן להורדה ללא תשלום

לחץ כאן להורדה