הלוואות לעסקים קטנים – כל מה שרצית לדעת

הלוואות לעסקים קטנים

שנות הפעילות הראשונות של עסק הן לרוב הקשות והמאתגרות ביותר במהלך מחזור חייו. אינספור יזמים ומנהלים מכירים את תחושת האתגר הניצב בפני מי שמנסה להקים ולנהל עסק חדש, להצליח לייצב אותו ולשימו על המסלול לצמיחה והתפתחות.

כמובן שאחד הכלים הבסיסיים ביותר המסייעים לנווט ולנהל עסק בשנותיו הראשונות הוא הון או במילים יותר פשוטות – כסף, אשר נדרש במטרה לבסס פעילות שוטפת ולהביא את העסק החדש לכדי צמיחה –  לשווק ולפרסם במטרה להרחיב את הפעילות, לרכוש ציוד, לסגור חוזים עם ספקים וכו'.
בעלי עסקים קטנים רבים הנמצאים בתחילת דרכם זקוקים להלוואה על מנת להצליח לייצב את העסק ולהביאו לכדי צמיחה. ואכן, ישנן בשוק אופציות שונות לנטילת הלוואות לעסקים קטנים, אופציות אותן מומלץ לנצל בחוכמה.
להלן מספר נקודות עיקריות הכוללות שאלות נפוצות של בעלי עסקים קטנים ודגשים אשר חומקים מעיניהם של מנהלים מתחילים רבים, החל מהצורך בייעוץ כלכלי ותמיכה מקצועית בעת הגשת בקשה להלוואה ועד לאפשרויות של הקרן להלוואות לעסקים קטנים בערבות המדינה –

האם כל עסק זקוק להלוואה והאם מוצדק לקחת הלוואה עבור כל סוג פעילות?

קיימים מספר צרכים בסיסיים המאפיינים את כל העסקים הקטנים בתחילת דרכם, ובמקרים רבים צרכים אלו מובילים למסקנה כי נטילת הלוואה היא דרך הפעולה הטובה והכלכלית ביותר.
אחד הצרכים הבסיסיים ביותר המאפיינים כמעט כל עסק קטן, הוא הצורך בהון חוזר. הכוונה היא להון שוטף, המשמש את העסק במהלך התנהלותו השוטפת (בניגוד, למשל, להון המשמש להשקעה והתרחבות). ניהול תזרים מזומנים מפורט למספר חודשים קדימה יכול להבהיר את התמונה בנוגע לצורך של העסק בהון חוזר – מתי מחויב העסק לשלם לספקים השונים על פי החוזים שסגר עימם? מתי, לעומת זאת, צפויים להתקבל תקבולים מלקוחות גדולים? אילו הוצאות מנהליות ובירוקרטיות שונות נדרשות מהעסק במהלך התקופה הקרובה? לאילו הוצאות בלתי צפויות עלול העסק להידרש? וכד'. עבור כל אלו נדרש הון, ופעמים רבות עסקים קטנים מגיעים למצב בו מלאי המזומנים התרוקן, ועל מנת לשרוד את החודשים הקרובים בטרם המצב יתאזן נדרש הון מיידי.

סיבה נוספת לצורך נפוץ בהלוואות עבור עסקים קטנים הוא כמובן השקעה והתרחבות של העסק – רכישת ציוד נוסף המשמש להגדלת הייצור, רכישת נכס, פתיחת סניף או אולם ייצור חדש וכו'. עבור מרבית העסקים הקטנים הדרך הריאלית היחידה לגייס הון למטרת השקעה והתרחבות היא נטילת הלוואה.

חשוב לציין כי לא בהכרח כל עסק קטן חייב לנטול הלוואה, אך צורך זה מאפיין את מרבית העסקים בתחילת דרכם ולרוב גם לאחר מכן כשהעסק ממשיך לגדול. במידה ואתם מתלבטים ומנסים להבין האם גם העסק שלכם חייב לנטול הלוואה, מומלץ כאמור להיוועץ ביועץ כלכלי מקצועי.

 

הלוואה לעסק הקטן כתחליף למסגרת ניכיונות

אחד היתרונות של נטילת הלוואה מנקודת מבטו של עסק קטן הוא כי הלוואה יכולה להחליף מסגרות אשראי שונות, דוגמת מסגרת ניכיונות. בקצרה נזכיר כי מסגרת ניכיונות היא מסגרת אשראי המוענקת לעסק על ידי הבנק, במטרה לטפל ב"חורים" בתזרים המזומנים הנוצרים כתוצאה מקבלת צ'קים דחויים וכו'. על פי רוב, הריביות והעמלות שגובה הבנק עבור מסגרת ניכיונות הן גבוהות יחסית. הלוואה בתנאים נוחים יכולה להחליף מסגרות אלו ולספק לעסק אוויר לנשימה, במחיר טוב יותר. על מנת שזה באמת יהיה המצב יש לנתח בדיוק את העלות של מסגרת הניכיונות הקיימת עבור העסק (מה בדיוק גובה הריבית והעמלה שגובה הבנק) ולוודא כי ההלוואה ניתנת בתנאים טובים יותר.

מכשולים בדרך לקבלת הלוואה לעסק קטן

מנהלים ובעלי עסקים קטנים רבים אשר הבינו כי הלוואה לעסק היא המהלך הנכון עבורם, ניגשים לתהליכי הגשת הבקשות ומגלים כי הרבה פעמים לא כל כך קל לקבל הלוואה לעסק קטן. למעשה, ישנם מכשולים שונים אשר מקשים מאוד על עסקים קטנים רבים מלקבל הלוואה.
אחד מאותם מכשולים הוא התנהלות בנקאית לקויה – עסק אשר התנהל בצורה לא נכונה ובלתי רצויה מול הבנק בעבר, יתקשה לקבל הלוואה כיום, וקיים סיכוי גבוה שתנאי ההלוואה שיקבל יהיו גרועים יותר ממה שיכולים היו להיות לו היה מקפיד על התנהלות נכונה. מהי אותה התנהלות בנקאית בלתי רצויה? איחור במועדי ההחזר של הלוואות קודמות, כניסה מתמדת לאוברדראפט בחשבונות העסק, הצגה של התנהלות עסקית מבולבלת ולא מסודרת, אי הקפדה על ניהול נכון ומחושב של תזרים מזומנים וכו'.  על מנת להתגבר על מכשול זה יש לבחון את התנהלות העסק מול הבנק ולתקן פגמים מסוג אלו שהוזכרו.
מצב נוסף שעלול להכשיל את העסק מקבלת הלוואה הוא חוסר בהירות בנוגע לפוטנציאל הכלכלי של העסק. פעמים רבות אנשי המקצוע בבנק אינם מאשרים הלוואות לעסקים קטנים מפני שהם אינם משוכנעים כי העסק צפוי להצליח ולגדול, ולכן קיים חשש מהותי כי ההלוואה לא תוחזר. מצב זה ניתן לתיקון על ידי הסברה מפורטת ובהירה – מהו הפוטנציאל הכלכלי של העסק? מה גודל השוק בו הוא פועל? מדוע הוא צפוי לתפוס נתח מסוים מהשוק? מהם יתרונותיו היחסיים של העסק וכיצד הוא פועל על מנת לצמוח? הצגה ברורה של כל אלו, בצירוף פירוט מספרי כמובן (תחזיות, ניתוחים מפורטים של הכנסות והוצאות צפויות וכו') יכולים לעזור ולהסיר מכשול זה.
מכשול עיקרי נוסף לקבלת הלוואה עלול להיות הצורך בהצבת בטחונות וערבויות עבור סכום ההלוואה. גם כאן קיימים פתרונות שונים, ובסעיף הבא נרחיב אודות אחד הפתרונות האטרקטיביים כיום בישראל – קבלת הלוואה בערבות המדינה.

 

הלוואות לעסקים קטנים בערבות המדינה – איך זה עובד ומי זכאי לקבל?

מומלץ לכל מנהל של עסק קטן להכיר את קרנות הסיוע מטעם המדינה המעניקות הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה.
איך זה עובד בדיוק? מבחינה טכנית, עסקים אשר עוברים את "מסלול הקבלה" זוכים לקבל הלוואה ללא צורך בהצגת ביטחונות וערבויות (כפי שציינו לעיל מדובר באחד המכשולים העיקריים לקבלת הלוואה לעסק קטן). מדובר כאן ביתרון עצום המאפשר לעסקים קטנים רבים אשר חסרים את הגב הכלכלי ואת עומק הכיסים הנדרש על מנת לפעול, להתייצב ולצמוח במהלך שנות הפעילות הראשונות, לקבל את ההון הדרוש על מנת לעשות זאת.

היתרונות העיקריים של הלוואה בערבות המדינה – הלוואות אלו הן למעשה הלוואות חוץ בנקאיות, והן טומנות בצידן מספר יתרונות עיקריים. היתרון הראשון והברור ביותר הוא כמובן הערבות הניתנת מטעם המדינה (על פי רוב נדרש העסק להציב בין 10% ל 25% ביטחונות בלבד, בדרך כלל משתמשים בסופו של דבר בכספי ההלוואה שהתקבלה). מעבר לכך, הריביות בהן ניתנות הלוואות אלו הן לרוב נמוכות יחסית לאלו הניתנות בהלוואות בנקאיות רגילות, ותנאי פריסת ההחזרים נוחים יותר (פריסה של עד חמש שנים – כמעט כפול מאורך הפריסה הממוצע בהלוואות בנקאיות). בנוסף לכך, מציעה הקרן תקופה של כחצי שנה של "גרייס" – במהלך חצי השנה הראשונה מחזיר העסק רק את הריבית ולא את הקרן עצמה, מה שעשוי מאוד להקל על ההתנהלות הפיננסית השוטפת ותזרים המזומנים של העסק בחודשים אלו.

קיימים שלושה מסלולים עיקריים של הלוואות הניתנות לעסקים קטנים בערבות המדינה :

מסלול הון חוזר – הלוואה המיועדת לתפעול השוטף של העסק ולביסוסו לעתיד הקרוב, עד שיצליח לייצר זרם הכנסות אשר יכניס הון שוטף לעסק. הון חוזר עשוי לשמש למשל לסתימת חורים בתזרים המזומנים, סגירת חוזים שוטפים עם ספקים וכו'.

מסלול השקעות – מסלול זה מיועדת לעסקים קטנים המעוניינים להתרחב. הלוואה למטרת השקעה עשויה לשמש לרכישת ציוד חדש, רכישת נכס עבור העסק, פתיחת סניף חדש, הרחבת היקף הייצור וכו'.

מסלול עסקים בהקמה – כאן הכוונה היא ליזמים אשר מקימים עסק חדש מ"אפס", וזקוקים להון על מנת להניע את התהליך.

כיצד נקבל הלוואה בערבות המדינה לעסק? – על מנת לקבל הלוואות בערבות המדינה מהקרנות לסיוע לעסקים קטנים יש לעמוד בתנאים שונים, חלקם בירוקראטיים וחלקם כלכליים/עסקיים. למה הכוונה ב"תנאים כלכליים/עסקיים"? על מנהלי העסק להציג את מהות העסק ואת אופן התנהלותו בצורה מפורטת, כך שאנשי הקרן יוכלו להעריך את העסק ואת סיכויי החזרת ההלוואה. זכרו – מדובר כאן בהלוואות אשר המדינה מעניקה ערבות עבורן מטעמה. במידה והעסק לא יעמוד בהחזרים, הכסף יוחזר מכספי המדינה. הקרן המעניקה את ההלוואות בוחנת עבור המדינה את כדאיות העסקה- מהם הסיכויים באמת לסייע לעסק ומהו הסיכון הכרוך בכך.

על מנת להגיש בקשה לקבלת הלוואה בערבות המדינה כך שתהיה בעלת סיכוי גבוה להתקבל, יש לבצע עבודת הכנה מקדימה, הכוללת הכנת תכנית עסקית מפורטת, הצגה של חשבונות ודפי הבנק של העסק מהחודשים האחרונים, הצגה של תזרים המזומנים של העסק, הצגה של ניתוח השוק ותחזיות ריאליות בדבר פעילות העסק וצמיחתו הצפויה וכו'. על מנת להתכונן כראוי ולהעלות משמעותית את הסיכוי לקבל הלוואה בערבות המדינה מומלץ לעבוד עם יועץ פיננסי המתמחה בתחום זה, בעל מקצוע אשר מכיר את הקרן והתנאים שהיא מעמידה ויודע בדיוק כיצד יש לפנות על מנת לקבל הלוואה התנאים טובים.
החיסכון בצורך להעמיד ערבויות וביטחונות יכול לעשות את כל ההבדל בין עסק קטן אשר יצליח לגייס את ההון הנדרש על מנת להתייצב ולצמוח, לבין עסק אשר ידשדש במקום ועלול שלא לצמוח ואף לקרוס.

מהם סיכויי לקבל הלוואה וכיצד נגדיל סיכויים אלו בפועל?

בעל עסק קטן אשר מעוניין בקבלת הלוואה למטרה מסוימת צריך לשאול את עצמו – מהם הסיכויים שלי ספציפית לקבל הלוואה, וכיצד אגדיל סיכויים אלו במידה ואינם גבוהים מספיק?
בתור התחלה, על מנת לבחון את הסיכויים הנוכחיים לקבלת הלוואה יש לבחון בעין אובייקטיבית את התנהלות העסק. בעלי עסקים רבים אינם מסוגלים לעשות זאת, ובמקרים אלו הצורך בבעל מקצוע חיצוני הוא צורך אקוטי. יועץ כלכלי אשר יסקור מקרוב את פעילות העסק, תזרים המזומנים, התכנית העסקית, החוזים הקיימים, ההכנסות הצפויות, ההתחייבויות של העסק וכו', יוכל לתת תמונה בהירה יותר בנוגע למצב העסק וסיכוייו לקבל הלוואה.
במידה והתמונה העולה היא כי העסק יתקשה לקבל הלוואה כרגע, גם כאן פיתרון מומלץ הוא עבודה צמודה עם יועץ פיננסי המתמחה בהלוואות לעסקים קטנים ויודע בדיוק כיצד להכינם להגשת הבקשה. זה נכון גם עבור הלוואות בנקאיות וגם עבור הגשת בקשה לקרנות סיוע חוץ בנקאיות.

הכנה מעמיקה של העסק הכוללת תקופת התנהלות פיננסית נכונה, סגירה של חורים שונים בתזרים המזומנים, הכנה של תכנית עסקית מפורטת, בנייה של תחזיות מחושבות, מפוכחות ואמינות לפעילות הצפויה של העסק- כל אלו ועוד נדרשים לא רק על מנת לקבל את ההלוואה הנכספת, אלא גם על מנת שהעסק באמת יעלה על המסלול של יציבות כלכלית וצמיחה. בעלי עסקים קטנים אשר מסוגלים לעשות את כל הפעולות הללו בצורה מקצועית בעצמם, במקביל לניהול השוטף של העסק, צריכים לקחת כל סעיף כזה לתשומת ליבם ולהתכונן כראוי לפני שבכלל פונים לבנק או לגוף מימון וסיוע אחר. עבור מרבית המנהלים, סיוע מקצועי של יועץ פיננסי המתמחה בתחום זה הוא הפיתרון המתבקש והאפקטיבי ביותר.

לסיכום, ישנם סוגים רבים ושונים של הלוואות לעסקים קטנים, כאשר עבור מרבית העסקים המתחילים קיים צורך בהלוואה למטרה זו או אחרת (הון שוטף, השקעה והתרחבות,מימון קמפיין שיווקי וכד'). בין אם מדובר בהלוואה בנקאית, הלוואה בערבות המדינה מטעם הקרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים או הלוואה חוץ בנקאית מגוף מימון אחר, היערכות מקדימה להגשת הבקשה היא לרוב קריטית על מנת להעלות את הסיכויים שהבקשה תאושר. לכן, מומלץ להכין את העסק כראוי בטרם מתחילים בהליכי הבקשה, ולעבוד עם יועץ כלכלי מקצועי המתמחה בסיוע לעסקים קטנים.

בהצלחה!

לקבלת ייעוץ לחץ כאן

< לפוסטים נוספים
X
אקסל במתנה

תזרים המזומנים משיטת רותם זילברמן להורדה ללא תשלום

לחץ כאן להורדה