הלוואות לעסק: האתגר הניהולי של עסקים קטנים

הלוואות

עסקים בישראל, ועל אחת כמה וכמה כאלה המוגדרים כקטנים, נאלצים להתמודד עם שורה ארוכה של קשיים פיננסיים. אלה עלולים להופיע בכל שלב, החל מהקמת העסק, דרך הפעילות השוטפת שלו וגם כשאנשיו מעוניינים לקבל מרווח נשימה או להגדיל את פעילותו.

התרחיש בו אנשי העסק מבינים כי אין להם מנוס אלא לבקש הלוואה מגורם זה או אחר הוא הגיוני בהחלט, כאשר מגוון הפתרונות המוצע עבורם עשוי להיות רחב: החל מהלוואות דרך הבנקים (כולל הלוואות מיידיות) ועד להגדרת מסגרת אשראי. פתרונות אלה נדרשים כמעט עבור כל עסק הפועל בישראל, אפילו עסקים שמוגדרים כמצליחים.

הבעיה היא שנכנסים לתחום רחב במיוחד. עסקים אשר משקיעים בבירורים האלה מאמצים רבים "מדי" נאלצים להתמודד עם קושי לשלב בין פעילות זו להתנהלות השוטפת שלהם.

התרחיש הראשון: הישרדות כלכלית

המצב הראשון בו עסקים קטנים זקוקים להלוואות הוא אחד החשובים שבהם: תרחיש בו ללא ההלוואה הם עלולים לקרוס. קושי תזרימי זה, המכונה "מצוקה תזרימית", אשר מקשה על עסקים לעמוד בתשלום ההוצאות שלהם, ואף עלול להביא לכך שהם לא יצליחו לשרוד. כך, למשל, מתרחש במקרה של עסקים עונתיים, בהם יש תקופות לאורך השנה בהן ההכנסות מינימליות עד בלתי קיימות (חברות תיירות, למשל). במשך זמן זה צריך העסק להמשיך ולשלם על לא מעט דברים – משכורות, הוצאות שוטפות וכן הלאה – ללא הכנסות בהן ניתן יהיה להשתמש לצורך המימון הזה. גיוס אשראי נועד למלא את החוסר במזומנים, למנוע כניסה לחובות ולאפשר ניהול תזרים מזומנים תקין של העסק.

מימון הוצאות העסק השוטפות

גם עסקים בריאים לכאורה, שלא מאיימת עליהם סכנת קריסה, עלולים להזדקק להלוואות ולפתרונות אשראי בלא מעט תרחישים. כך למשל מצב בו העסק מקבל תשלומים בתנאי שוטף, למשל במקרה של עסקה בתשלומים. במהלך תקופה זו הכנסות העסק מצטמצמות בצורה ניכרת, מה שמביא לחוסר במזומנים ולצורך לקבלת הלוואה שתכפר על כך, ובעיקר – שתאפשר לו להתנהל היטב מבחינה כלכלית עד קבלת אותם כספים.

לפעמים, רק רוצים לצמוח

כמעט לכל עסק הפועל בישראל יש רצון להרחיב את פעילותו ולצמוח, מה שיאפשר לו להגדיל בשאיפה את רווחיו. כמעט תמיד, הצמיחה מתאפשרת רק כאשר העסק מגדיל את הוצאותיו, בתקופה מסוימת – למשל, רכישה של ציוד חדש, או גיוס עובדים נוספים. כשלעסק אין רזרבות המאפשרות לו לממן את ההרחבה הזו, אין פתרון שנדרש יותר מאשר גיוס אשראי. בדרך זו ניתן יהיה לרכוש למשל פריטים מסוימים, שיימכרו לאחר מכן ללקוחות ויניבו רווחים פוטנציאליים לעסק.

כך התמונה הופכת למורכבת יותר

יש, אם כן, לא מעט מצבים בהם עסק קטן עלול להזדקק להלוואות. כל מקרה שכזה מהווה עולם ומלואו, וכמעט בכל מקרה שכזה יש קשיים. האתגר המרכזי הוא לגייס את האשראי למרות ה"מחנק" הכלכלי, שמביא לחשש של הגורם שמעניק את ההלוואה (בדרך כלל הבנק) שהעסק לא יוכל להחזיר לו את התשלומים שקיבל ממנו. נוצר מצב בו העסק רודף אחרי הגופים הפיננסיים, לא פחות, כשנקודת הפתיחה שלו בעייתית. קטנים מאד הסיכויים שתנאי ההלוואה שיקבל העסק, אם בכלל, יהיו אופטימליים מבחינתו.

אז מה ניתן לעשות ?

ובכן, גם אם מחנק האשראי מקשה על העסק, יש מספר צעדים שאנשי העסק יכולים לבצע במטרה לשפר את ההתנהלות שלהם מול הבנקים והגורמים הפיננסיים השונים. מחקר מעמיק לגבי שוק ההלוואות, פנייה לסיוע מגופים שונים שאינם רק הבנקים (לדוגמא, סיוע ממשלתי) וניהול מושכל של משא ומתן יכולים להביא לכך שהעסק יוכל לקבל הלוואות בתנאים אטרקטיביים, שמקלים מאד על ההתנהלות הכלכלית שלהם בעתיד.

כנסו לכאן למידע נוסף אודות הלוואות לעסקים

< לפוסטים נוספים
X
אקסל במתנה

תזרים המזומנים משיטת רותם זילברמן להורדה ללא תשלום

לחץ כאן להורדה