הלוואות חוץ בנקאיות – כל מה שחשוב לדעת

הלוואות לעסקים

כמדי שנה, גם בשנה הבאה עלינו לטובה צפוי שוק האשראי להמשיך להתחמם ולתסוס, כאשר אינספור ישראלים פונים לערוצי אשראי שונים במטרה לממן מגוון מטרות ויעדים.

בעוד הבנקים נתפסים בקרב מרבית הציבור כערוץ האשראי העיקרי, לא מעט אנשים פונים גם לערוצים חוץ בנקאיים לקבלת הלוואה, למרות שלעתים כרוך הדבר בריביות גבוהות יותר. היקפו של שוק האשראי החוץ בנקאי בישראל נאמד ביותר ממאה מיליארד שקלים בשנה, סכום אשר מורכב בעיקרו מהלוואות מגופים כמו חברות כרטיסי האשראי וחברות ביטוח, קרנות השתלמות, קופות גמל ועוד. גם תחום האשראי החברתי (הלוואות חברתיות אותן מעניקים אנשים לקרוביהם וחבריהם על בסיס היכרות אישית) נמצא במגמת עלייה מתמדת בישראל, וכך גם הלוואות בשוק האפור.

 

מה מאפיין הלוואה חוץ בנקאית?

הלוואה חוץ בנקאית, כשמה כן היא, היא הלוואה אשר לא נלקחה מהבנק, אלא מגוף מימון אחר – חברת אשראי או ביטוח, קרנות שונות וכו'. כיום, הלוואה חוץ בנקאית אינה רשומה במוסדות המדינה באופן רשמי, אך קיימות תכניות רגולטוריות אשר צפויות להיכנס לתוקף אי שם בשנים הקרובות, במסגרתן יהיו מחויבים המלווים החוץ בנקאיים גם כן בדיווח שוטף לרשויות בנוגע להלוואות שנתנו. מהלך זה הוא חלק משינוי רגולטורי מקיף אשר מטרתו העיקרית היא הקטנת השוק האפור, ומניעה של הערבוב בין שוק בלתי חוקי זה לבין מערכת האשראי החוץ בנקאית המוסדרת.

הרגולציה הצפויה, אשר נמצאת כיום רק בשלב של הצעת חוק, צפויה לאפשר לשחקנים רבים חדשים להיכנס לשוק האשראי החוץ בנקאי, מה שלבטח ייעל את השוק ויסייע בשיפור מגוון האפשרויות העומדות בפני הצרכנים.

 

מהם ההבדלים העיקריים בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית?

אחד ההבדלים העיקריים בין הלוואה בנקאית לחוץ בנקאית הוא כי הלוואות חוץ בנקאיות הן לרוב האופציה אליה פונים אנשים אשר נתקלים בסירוב להלוואה מהבנק. במובנים מסוימים החיים של רובנו מתנהלים מהלוואה אחת לשנייה, בין אם מדובר במשכנתא על הבית או בהלוואה בלתי רשמית מההורים. במקרים בהם המצב הכספי שלנו אינו מזהיר במיוחד ולבנק אין ביטחונות כנגד ההלוואה שאנו מבקשים (למשל – אין נכס אותו יכול הבנק לשעבד כנגד ההלוואה) – הבנק מסרב להלוואה נוספת. במקרים כאלו ערוצי האשראי החוץ בנקאיים הופכים רלבנטיים יותר.

בהמשך ישיר לכך, הבדל  מהותי נוסף בין הלוואה בנקאית לחוץ בנקאית הוא המחיר שאנו משלמים בעדה, או במילים פשוטות – הריבית. על פי רוב, הריבית עבור הלוואות בנקאיות היא נמוכה יותר, ומסיבות ברורות – כאשר לבנק ישנם ביטחונות ו/או נכסים אותם הוא משעבד כנגד ההלוואה, רמת הסיכון מבחינתו נמוכה, ולכן גם הריבית שהוא יגבה תהיה נמוכה יחסית. כאשר אנו נוטלים הלוואה מגוף מימון חוץ בנקאי, פעמים רבות מדובר ברמת סיכון גבוהה יותר מבחינתו של המלווה, ולכן גם הריבית על ההלוואה גבוהה יותר.

 

בנוסף, ניתן למנות מספר הבדלים נוספים במאפיינים של סוגי ההלוואות השונים – הלוואות חוץ בנקאיות יהיו לרוב לטווח קצר עד בינוני, בעוד הלוואות בנקאיות רבות הן לטווח הארוך. הסיבה העיקרית לכך היא ה"היכרות" המעמיקה יחסית של הבנק אתכם (הבנק מכיר את התנהלותנו הכלכלית לאורך שנים רבות מקרוב ולכן יידע להעריך בצורה טובה יותר את סיכויי הפירעון של ההלוואה). גופים חוץ בנקאיים אשר אינם מחזיקים במסד נתונים שלם אודותינו ואודות ההתנהלות הכלכלית שלנו מעדיפים למזער את רמת הסיכון על ידי מתן הלוואות לפרקי זמן קצרים יותר.

את הנקודה האחרונה יש לסייג בכך שגם בתוך עולם ההלוואות החוץ בנקאיות, ישנם גופים מוסדיים גדולים, דוגמת קרנות השתלמות, קופות גמל וכו', אשר עשויים להעניק גם הלוואות ארוכות טווח ובתנאים טובים יותר. זאת מכיוון שלמרות שמדובר בהלוואה חוץ בנקאית, קיימים כאן ביטחונות מסוג כלשהו (דוגמת קרן הפנסיה או קופת הגמל…), כך שרמת הסיכון נמוכה יחסית. אך באופן כללי מימון חוץ בנקאי יקר יותר מאשר מימון בנקאי.

 

האם כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

התשובה לשאלה זו אינה חד משמעית ומוחלטת. כמובן שכולנו היינו מעדיפים להשתמש אך ורק בהון העצמי שלנו, אך עבור רובנו מצב זה פשוט לא אפשרי במציאות.

לכן, כדאי לבחון בדיוק למה משמשת ההלוואה החוץ בנקאית אותה אנו שוקלים לקחת. במידה ואנו לוקחים הלוואה על מנת לממן הוצאות מחייה שוטפות, כנראה שמשהו בהתנהלות הכלכלית שלנו אינו כשורה, וקיים מקום לבחון את המצב לעומק – מהן הסיבות למצב? כיצד אנחנו מצמצמים הוצאות שוטפות. כיצד ניתן להגדיל את ההכנסה השוטפת? וכו'. במידה ומדובר בהלוואה למימון הוצאה חד פעמית כלשהי, נטילת ההלוואה כבר נראית סבירה יותר. באופן כללי עדיף תמיד לנסות לקבל הלוואה מהבנק, שכן התנאים שנקבל אמורים להיות טובים יותר. במידה והבנק לא מוכן להעניק לנו עוד הלוואות, או שהתנאים שהוא מציע אינם אטרקטיביים במיוחד (גם מצב זה נפוץ, למשל כאשר אנחנו חורגים ממסגרות האשראי שלנו, אז כל אשראי נוסף שאנו נוטלים מהבנק כבר עולה לנו הרבה יותר…) – אז נפנה לקבלת אשראי חוץ בנקאי. במקרים רבים אנשים נוטלים הלוואות חוץ בנקאיות על מנת לסגור את החור באשראי הבנקאי – לכסות את החריגה ממסגרת האשראי בבנק עליו הוא גובה ריבית גבוהה מאוד, באמצעות אשראי חוץ בנקאי אשר ניתן בריבית נמוכה יותר.

לפני שנעבור לדרכים לזהות גוף אמין שיעניק לנו הלוואה חוץ בנקאית נזהיר שוב כי הרגולציה בתחום עדיין בחיתוליה יחסית, ויש להיזהר מאוד שלא לקחת הלוואה חוץ בנקאית ממקום שאינו מסודר ואמין. הדבר האחרון שאנחנו רוצים זה להסתבך עם השוק האפור.

 

כיצד למצוא גוף אמין להלוואה חוץ בנקאית?

במידה והחלטנו לקחת הלוואה חוץ בנקאית – כיצד נוכל לוודא כי אנחנו לוקחים את ההלוואה מגוף מימון אמין ומסודר וכי התנאים שאנחנו מקבלים הם טובים יחסית?

 

בתור התחלה, חשוב לבצע בדיקה יסודית ומעמיקה של הגוף בו מדובר. במידה ומדובר באחת מחברות כרטיסי האשראי או הביטוח הגדולות והמוכרות – כנראה שאין בעיה ואנחנו יודעים עם מי יש לנו עסק. במידה ומדובר בחברה פחות מוכרת, חפשו כל פריט מידע שאתם יכולים למצוא אודות החברה הזו – מי מהמכרים שלכם מכיר אותה? דרך מי הגעתם אליה? האם לחברה אתר אינטרנט מסודר ופעיל? האם אתם מוצאים אזכורים שלה באינטרנט או בעיתונות?

בנוסף לחקירה מעמיקה אודות הגוף המציע לכם מימון, בצעו השוואה מחירים מעמיקה לאלטרנטיבות חוץ בנקאיות אחרות – בדקו מהן הריביות שמציע לכם כל גוף שכזה, מהו היקף ההלוואה שאתם יכולים לקחת, מהם תנאי ההחזר? וכו'. זהו לא המקום להתעצל – בדיקה מעמיקה והשוואת מחירים יסודית הן פעולות שייקחו כמה שעות או ימים, אך עשויות לחסוך לכם המון כסף, כאבי ראש ולחץ נפשי.

 

להלן כמה מערוצי המימון החוץ בנקאיים העיקריים, וסקירה מהירה וקצרה בנוגע למאפיינים של כל אחד מהם, האם מומלץ לקחת מהם הלוואה וכו'. זוהי אינה חלופה לניתוח מעמיק ויסודי במקרה ואתם אכן מעוניינים לקחת הלוואה! –

 

הלוואה חוץ בנקאית מחברות האשראי – יקר אך יעיל

חברות כרטיסי האשראי מעניקות לרוב הלוואות בהיקפים קטנים יחסית, של כמה עשרות אלפי שקלים. כמובן שמדובר בגופי מימון מוכרים ואמינים, ולא בחברה קיקיונית מהשוק האפור. הריביות שגובות חברות אלו על ההלוואות שהן מעניקות הן גבוהות יחסית, בעיקר בהשוואה לריביות שמציע לרוב הבנק עבור הלוואות. אך לחברות האשראי יתרון אחר – מדובר בגופי מימון משומנים ויעילים, אשר יכולים לאשר ולהעניק הלוואות במהירות בזק, לפעמים בתוך כמה שעות ספורות בלבד.

למרות שאפשרות זו קיימת, היזהרו שלא להתפתות ולנטול הלוואת בזק שכזו לפני שביצעתם את כל הבדיקות וההשוואות שאתם יכולים לבצע…

 

קרנות השתלמות – מקור אטרקטיבי לאשראי חוץ בנקאי

קרנות השתלמות וקופות גמל שונות מהוות לרוב אלטרנטיבה מצוינת עבור המחפשים אחר אשראי חוץ בנקאי. זאת כאמור מכיוון שבמקרה של הלוואה מגופים אלו לרוב קיימים ביטחונות אופציונאליים מסוימים, דוגמת קרן הפנסיה או קופת הגמל שלכם, אותה אתם יכולים להציב כערובה להחזר ההלוואה.

לכן, גופים מוסדיים אלו מהווים לרוב אלטרנטיבה אטרקטיבית לאשראי בנקאי, במיוחד עבור מי שהבנק מסרב לו, או מציע לו הלוואה בתנאים בלתי משתלמים. גם במקרה של קרנות השתלמות ו/או קופות גמל אסור לוותר על הבדיקות המעמיקות ובמיוחד על השוואות המחירים – אם קרן השתלמות מסוימת מוכנה להעניק לכם הלוואה אטרקטיבית, ייתכן בהחלט כי גופים נוספים כאלו יציעו לכם הצעות משתלמות גם כן

 

מקורות אלטרנטיביים להלוואות חוץ בנקאיות

מלבד כל האפשרויות שהוזכרו עד כה, קיימות כיום בשוק האשראי החוץ בנקאי אלטרנטיבות מעניינות נוספות. לדוגמה – מקומות עבודה מסוימים מעניקים הלוואות בתנאים נוחים לעובדיהם (במיוחד עובדי המגזר הציבורי) וכאמור תחום ההלוואות החברתיות משגשג גם כן בישראל בשנים האחרונות – לרוב מדובר בהלוואות נוחות בריביות של מתחת לעשרה אחוזים, אותם מעניקים אנשים פרטיים אחד לשני, לרוב על בסיס היכרות אישית מסוימת.

דוגמה נוספת למקור מימון חוץ בנקאי אטרקטיבי הוא חברות הליסינג והרכב השונות – במקרה של הלוואה לצורך רכישת רכב, חברות ליסינג רבות מציעות כיום למעשה הלוואה לרכישת הרכב, המהווה הלוואה חוץ בנקאית לכל דבר ועניין.

 

 

רגע לפני שלוקחים הלוואה – האם אנו באמת זקוקים לה?

לאורך התהליך של בחינת האפשרויות וההחלטה בנוגע לנטילת הלוואה חוץ בנקאית, חשוב לשאול את עצמנו שוב ושוב בצורה כנה ועמוקה – האם אנחנו באמת זקוקים להלוואה הזו או שמא אנו יכולים להימנע ממנה בצורה כלשהי? האם ישנה דרך לצמצם בהוצאות שלנו? האם אנחנו יכולים לארגן את הכסף ממקור אישי יותר, בתנאים טובים יותר?

על רבות מן השאלות הללו ניתן לענות בצורה טובה באמצעות ייעוץ כלכלי מקצועי. בעידן בו מרבית הציבור מוציא יותר ממה שהוא מכניס, וודאי קיים מקום להתייעלות ולשינוי הרגלים מסוימים אשר עשוי לסייע לנו לצמצם משמעותית בהוצאות, ואולי להימנע לחלוטין מהצורך לנטול הלוואה נוספת.

 

 

חתימה על החוזה וסגירת העסקה

במידה והחלטנו שאנחנו הולכים על זה וגם מצאנו את גוף המימון שיעניק לנו את ההלוואה החוץ בנקאית, ולאחר שביצענו את כל הבדיקות וההשוואות הנחוצות, הגיע הזמן לסגור את העסקה ולחתום על החוזה. גם זהו מאורע אליו יש להתייחס ביתר תשומת לב ובזהירות. במידה ומדובר בחברה אשר אינה ממש מוכרת חשוב שבעתיים לעבור על כל סעיף וסעיף בחוזה, לוודא שאנחנו מבינים ומסכימים עם כל מה שכתוב ולא להשאיר שום דבר לפרשנות מאוחרת יותר.

במקרים רבים מומלץ להיעזר גם ביועץ פיננסי אשר יידע לקרוא את החוזה בצורה יסודית ומעמיקה, להזהיר אתכם ולתת לכם טיפים יעילים. ייעוץ מקצועי מסוג זה יכול לחסוך לכם המון כסף וכאב ראש בהמשך הדרך.

 

לסיכום, מספר גופים עיקריים פועלים בשוק האשראי החוץ בנקאי, וביניהם חברות הביטוח והאשראי, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות הגדולות, כמו גם אינספור גופי מימון פרטיים נוספים. את ההלוואה החוץ בנקאית עדיף לקחת רק כאשר אין ברירה, או כאשר התנאים המוצעים באלטרנטיבה זו אכן טובים יותר מאשר בערוץ המימון הבנקאי. בכל מקרה, יש להתכונן כראוי לפני שנוטלים הלוואה כזו, לבדוק טוב את האלטרנטיבות ואת הגוף המעניק את האשראי ובמקרים מסוימים אף להתייעץ עם יועץ כלכלי מקצועי.

 

בהצלחה!

 

יש לך בעיות פיננסיות בעסק?

במקום לשבור את הראש, בוא לפגישת ייעוץ עם המומחה הפיננסי רותם זילברמן, ותקבל תכנית פעולה מותאמת לעסק, שתאפשר לך לדאוג פחות ולהרוויח הרבה יותר!

התקשרו: 052-3699478

< לפוסטים נוספים
X
אקסל במתנה

תזרים המזומנים משיטת רותם זילברמן להורדה ללא תשלום

לחץ כאן להורדה