מבנק מסחרי לבנק חברתי? התכנית המפתיעה של בנק לאומי

הלוואות חברתיות

ההגדרה הבסיסית של הלוואה חברתית פשוטה מאד: זוהי הלוואה הנערכת בין עמיתים (Peer 2 Peer, או בקצרה P2P), באמצעות אתר או ממשק ייעודיים, מבלי שיש מעורבות של הבנקים.

לכן, הידיעות שהתפרסמו לאחרונה בעיתונים על הכוונה של בנק לאומי להיכנס לשדה המשחק של הלוואות חברתיות, העלו הרבה מאד גבות בקרב מומחים פיננסיים. האם ייתכן שהבנק יהיה מעוניין לפעול בתחום אשר מעצם המהות שלו מיועד לנגוס באחוז ניכר מההכנסה השוטפת שלו – הריביות על ההלוואות, כמובן?

כאשר נכנסים לעובי הקורה ובוחנים את הרעיון לעומק, אפשר להבחין שההתנהלות של בנק לאומי דווקא נראית הגיונית, בזירה הכלכלית הנוכחית של מדינת ישראל. למעשה, בנק לאומי אינו הגוף היחידי שפועל למטרה זו: לראיה, לאחרונה רכש בית ההשקעות מיטב-דש חמישית מהמיזם E-Loan, המשתייך גם כן לתחום של הלוואות חברתיות.

מילת המפתח: שליטה

אפשר להתבונן על הכוונה של בנק לאומי כצעד שנועד להעניק לו שליטה מסוימת בתחום שאמנם פועל במלוא כוחו בעולם מזה כעשור, אך בישראל נמצא עדיין בשלבים הראשונים שלו. הרצון של בנק לאומי, במצב הדברים הזה, הוא להיות הראשון מבין הבנקים המסחריים הישראליים שפועל בתחום. בדרך זו יוכלו אנשיו לקבוע את חוקי המשחק בתחום החדש, מה שיכול להתאפשר רק כאשר הבנק מקדים את הגופים המסחריים האחרים בפעילות בזירה החדשה.

נקודה מרכזית אחרת היא שבאמצעות כניסה לתחום ההלוואות החברתיות, יוכל בנק לאומי ליצור זיקה בין ההלוואות לבין שירותים שונים אחרים שהבנק בוודאי מספק. כאן בדיוק נדרש להיכנס לעובי הקורה ולראות מהם החסרונות הקיימים של הלוואות חברתיות, אשר בנק גדול דוגמת בנק לאומי יכול למלא. הלוואה בין עמיתים, נכון לנקודת הזמן הנוכחית, כוללת שני חסרונות עיקריים: הראשון הוא שקשה לגורמים השונים במנגנון לאסוף מידע כלכלי חיוני על הלווים, ומכאן שההערכה האם הם יוכלו להשיב את הכספים הופכת למורכבת. בנוסף לכך, הלוואות P2P אינן כוללות ביטוח עבור הגורם שמעניק את ההלוואה: למשל, במצב של פשיטת רגל של הלווה.

השירותים שיכול בנק לאומי לספק כדי להתמודד עם הקשיים האלה, ובעיקר דירוגי אשראי וביטוחי הלוואות, יכולים להפוך את התחום לבטוח עוד יותר לכניסה אליו, מה שיגדיל באופן כמעט וודאי את הביקוש להלוואות הנכללות תחתיו. ההיבט הכלכלי כאן הוא שהבנק יכול למעשה לדרוש תשלום עבור אותם שירותים, ובכך למעשה "לכפר" על אובדן ההכנסות שלו עקב הפערים בריבית. בתנאים האלה, ייתכן כי מצבו הפיננסי של הבנק, ביחס להלוואה ספציפית שהוא מעניק או מסייע להעניק, דווקא ישתפר.

כך יוצרים תדמית חיובית

סיבה נוספת להצהרת הכוונות של בנק ישראל נוגעת כבר לתדמית שלו בקרב הציבור, אשר בדומה לבנקים אחרים נחשבת לשלילית כיום. עצם הכניסה של הבנק לתחום המוגדר כ"חברתי", ואשר פועל לקראת האזרח ה"קטן", יכולה לבנות לו מוניטין חיובי הרבה יותר ותדמית חדשה לחלוטין. לכך יש לצרף עובדה נוספת, והיא המעורבות של הבנק הספציפי הזה בעבירות פיננסיות של מס והלבנת הון, בגינן הוטל עליו לשלם קנס בגובה של 1.4 מיליארד ש"ח. מעבר להיבט הכלכלי של הקנס, הוא הביא לפגיעה תדמיתית נוספת.

על כל פנים, בעתיד הקרוב נוכל לראות האם התכניות של בנק לאומי יצאו לפועל, ואם כן – באיזה אופן. כבר עכשיו נראה כי הצעד המתכונן של הבנק מעיד על כך שגם הבנקים הגדולים בישראל מבינים את השינוי בשדה המשחק הפיננסי ואת העלייה בפופולאריות של ההלוואות החברתיות. בעתיד, ניתן יהיה לראות האם גם בנקים נוספים ינקטו באותו קו, שעשוי לשנות את המערכת הפיננסית, כפי שאנו מכירים אותה היום, מן הקצה אל הקצה.

 

לפניה ליועץ כלכלי, התקשרו אלינו לטלפון 03-9104422 או באמצעות דף צור קשר באתר.

< לפוסטים נוספים
X
אקסל במתנה

תזרים המזומנים משיטת רותם זילברמן להורדה ללא תשלום

לחץ כאן להורדה