הלוואות חברתיות: מה המאפיינים שלהן? מתי הן משתלמות?

הלוואה חברתית

העולם הכלכלי בו אנו חיים אינו קופא על שמריו אפילו רגע אחד. אפשר לראות את זה בדרכים המגוונים בהן אנשים מבצעים כיום פעולות שעד לפני מספר שנים היה ניתן לבצע רק בצורה אחת. קחו לדוגמא את המצב של קבלת הלוואה, תחום אשר נשלט בעבר באופן כמעט מוחלט דרך הבנקים, או לכל היותר גופים פיננסיים חוץ בנקאיים. אלא שבשנים האחרונות, בעקבות שינויי הריבית (למעשה, ההקטנה שלה) והפיכת הכלכלה לשיתופית הרבה יותר בעבר, אפשר בהחלט לחשוב על תרחישים אחרים.

 

הלוואות חברתיות נכנסות לתמונה בנקודה הזו בדיוק, כאשר הן מגלמות בתוכן פוטנציאל לספק תנאים נוחים הן עבור הלווים והן עבור המלווים. הנה כל מה שחשוב לדעת עליהן.

קווים לדמותה של ההלוואה החברתית

הלוואה חברתית ידועה גם בתור "הלוואה בין עמיתים", או בקצרה הלוואות P2P (Peer to Peer). שני הצדדים בהלוואה הם אנשים זרים, המשתמשים באותו ממשק – אתר אינטרנט, לרוב – ממשק ה"משדך" אותם אחד לשני. במילים אחרות: גורם פרטי אחד מעניק באמצעות הממשק הלוואה לגורם פרטי אחר, שנדרש להשיב לו את הכספים בהתאם למאפייני ההלוואה שנקבעו. יש להדגיש שכדי למנוע מצבים בהם הגורם שלוקח את ההלוואה לא יוכל להשיב את הכספים, מפעילי האתר בוחנים היטב את יכולת האשראי וההחזר של לוקחי ההלוואה: על פי ממצאים אלה נקבעת גם דרגת הסיכון של ההלוואה, ממנה תיגזר הריבית שמקבל האדם שמעביר את הכספים (הרווח שלו מההלוואה, למעשה).

על כל פנים, מרגע שאדם מסוים הוגדר כ"זכאי" לקבל את ההלוואה, בוחן המנגנון שבאתר את רשימת המשקיעים הפוטנציאליים עבורו (המלווים). צורת המימון הספציפית של המלווה משתנה על פי מדיניות אתר האינטרנט, כשיש מספר אופציות: הראשונה היא מתן "סל הלוואות" לגורם המלווה, כלומר, הכספים שהוא מעוניין להשקיע/להלוות מתחלקים בין מספר הלוואות. אופציה אחרת היא להעניק למלווה את הבחירה להגדיר למי הוא רוצה להעביר את הכספים (ללא מידע מזהה לגבי הלווים, כמובן). האופציה השלישית היא קבלת סל השקעות אוטומטי, אך על פי דרגת הסיכון שמגדיר הגורם המלווה. יש לציין כי חלק מהחברות הפועלות בתחום מאפשרות השקעה רק לעסקים, ולא לגורמים פרטיים.

ריבית, מס ומה שביניהם

ההיבטים הפיננסיים של ההלוואות החברתיות יכולים להגדיר, מעל הכל, את היתרונות האפשריים שלהן ואת המצבים בהם ניתן לתעדף אותן. העיקרון כאן הוא שעל כל הלוואה שמעניק הגורם המלווה, הוא מקבל החזר חודשי, הן של הקרן והן של הריבית, כאשר הריבית משתנה בהתאם לדרגת הסיכון ולמשך ההלוואה (רוב האתרים מאפשרים תקופת החזר של עד חמש שנים). הטווח של הריביות נע בין כ-3% ל-10%, כשבדרך כלל הריבית השנתית עומדת סביב כ-5-7%.

כבר מעצם ההגדרה הזו, ניתן ללמוד על היתרון האפשרי של הלוואות חברתיות: הריבית עבור הלווה היא בריבית נמוכה ביחס לזו המוצעת על ידי הבנקים, כשמנגד התשואה של המלווה גבוהה מאפיקי השקעה אחרים: הריבית המוצעת כיום מהבנקים עבור השקעות היא הרי אפסית. הסיכונים העיקריים שעומדים כאן, עם זאת, הוא שהלווים לא ישיבו למלווים את הכספים, או לחילופין קריסה מסוימת של הגוף המקשר. העובדה שהתחום נמצא עדיין בחיתוליו בישראל מביאה לכך שאין עדיין מדיניות ברורה לגבי מה שניתן לעשות במצבים אלה.

הערה פיננסית אחרונה לגבי המס שנדרש לשלם על הריבית: הוא תלוי במאפייני ההלוואה הספציפית, כאשר בהלוואה שקלית המס עומד על 15% על הריבית כולה. הלוואה צמודת מדד תהיה כרוכה במס של 25% על הרווח הריאלי שלה. את המס משלמים באופן מיידי, כלומר, עם קבלת ההחזר מצד הלווה.

 

 

< לפוסטים נוספים
X
אקסל במתנה

תזרים המזומנים משיטת רותם זילברמן להורדה ללא תשלום

לחץ כאן להורדה