7 טעויות שבעלי עסקים עושים כשהם לוקחים הלוואה בערבות המדינה, ומה לעשות במקום כדי להגדיל את הסיכוי לקבל את הכסף

הלוואות לעסקים

הלוואות בערבות המדינה נמצאות בשוק האשראי כבר הרבה זמן, וקיבלו תאוצה לפני כמה שנים כשגם הבנקים הגדולים החליטו ששווה להם להיכנס למסלול, בעיקר כדי לקלוט לקוחות חדשים.

בדרך כלל, כשהבנק כבר מתקשה לתת אשראי ללקוח, הוא יפנה אותו לקבלת עוד אשראי דרך המסלול של הקרן בערבות המדינה. אמנם המסלול הזה נחשב מסלול קל יחסית למתן אשראי על ידי הבנק,

אך עם זאת, על מנת שלא תבזבזו זמן ואנרגיה, ושלא תישארו עם תשובה שלילית או עם סכום הרבה יותר קטן ממה שרציתם, אתם תצטרכו להגיש את הבקשה בצורה נכונה שזה אומר: להכין תכנית מסודרת, שעומדת בכללי משחק. למי שלא יעמוד בכללי המשחק, יש סיכוי גבוה מאד לקבל תשובה שלילית ולמצוא את עצמו מתוסכל מכל התהליך המייגע.

 

כדי שתוכלו להשתמש במסלול הזה בצורה חכמה שתשרת אתכם, ותעזור לכם באמת לגייס את הכסף שאתם רוצים לעסק שלכם, ריכזתי עבורכם 7 טעויות נפוצות שחשוב שתימנעו מהן, ואני מסביר גם מה כדאי לכם לעשות במקום. לגזור ולשמור.

 

הטעויות שבעלי עסקים עושים

1.לא מתמקחים על המחיר –
הלוואה בערבות המדינה ניתנת לתקופה של 5 שנים והריבית השנתית המקובלת והמקסימלית בהלוואות מהסוג הזה היא פריים + 3.5%, כלומר כיום מדובר על ריבית של 5.1% לשנה. ניתן ורצוי להתמקח עם הבנק ולהפחית את הריבית לפחות באחוז אחד, למשל – אם נוריד אחוז אחד בריבית על הלוואה של 300 אלף שקלים ל – 5 שנים, נחסוך 7,500 שקלים. שווה, לא? (כאן יש השפעה למקצועיות והניסיון של מכין התכנית, והקשרים שלו עם הבנק. זו עוד נקודה שממחישה למה חשוב שלא תיגשו לתהליך לבדכם, ארחיב על כך בהמשך…).

2. לוקחים את ההלוואה בחשבון הבנק הקיים –
זו הטעות הכי גדולה. הרבה פעמים, כשהבנק כבר לא רוצה לתת ללקוח כסף נוסף הוא מפנה אותו לקרן בערבות מדינה. המסר ללקוח הוא שאם הקרן תאשר, הלקוח יוכל לקחת את ההלוואה באותו הבנק. בעצם, זה מצב בו הבנק כבר לא רוצה לתת לקוח כסף עם סיכון מלא שלו, כי הוא רואה את הלקוח כמסוכן במידה רבה מידי.

אם הגעתם לסיטואציה כזו, יש סיכוי שגם אם הבודק מטעם המדינה (שהוא הגורם הכי קריטי) יאשר את הבקשה ואת הסכום שביקשתם, בוועדה שתתכנס בבנק יקטינו את הסכום שאושר ע"י הבודק.
נניח שהבודק אישר לכם הלוואה בסך 300 אלף ש"ח, בבנק עלולים לאשר לכם רק 200 אלף ש"ח, כיוון שהם לא מסתכלים רק על הבקשה עצמה, אלא על כל מצב האשראי שלכם, ויכניסו שיקולים לרעתכם. הרי אמרנו שהם קצת חוששים מכם, ולכן לא נתנו לכם את ההלוואה בעצמם.

מה שכדאי לעשות זה לפנות לבנק שלא מכיר אתכם. כשאתם פונים לבנק אחר, הוא יישען בעיקר על ההחלטה של הבודק מטעם המדינה. לכן ב- 99% מהמקרים כשאתם מגישים את הבקשה דרך בנק שלא מכיר אתכם, הסכום שהבודק מטעם המדינה ממליץ, זה גם הסכום שיאושר סופית ע"י הבנק.

יתרון משמעותי נוסף שייווצר לכם אם תיקחו את ההלוואה בבנק שאין לכם בו חשבון, זה שתתחילו לבנות מערכת יחסים באופן קל עם בנק אחר. עצם זה שתעמדו בהחזרים, וההלוואה בערבות המדינה תוחזר חודש בחודשו, ותו בנק חדש יראה שאתם אמינים, ולרוב תוך פרק זמן של כמה חודשים, תוכלו לקבל מאותו בנק חדש אשראים נוספים באופן מהיר ופשוט, וכך בניתם מערכת יחסים בצורה קלה, מבלי להעביר פעילות, ובלי לבצע שום מאמץ.

3. מצפים לקבל סכום גבוה מדי –
הרבה בעלי עסקים חושבים שהם יקבלו בדיוק את הסכום שהם ביקשו, ואז הם בונים על הכסף, עושים לגביו תכניות, מחכים לו חודש וחצי ובסוף במקום ליהנות מזה שאישרו להם את ההלוואה, הם מתבאסים שלא קיבלו את כל הסכום. חשוב להבין שברוב המקרים זה ככה, כיוון שרוצים לחלק את העוגה בין כולם.

כיום, חלק גדול מאלפי הבקשות של עסקים שהמחזורים שלהם הם כמה מיליוני שקלים בשנה, מוגשות על סכום הלוואה של 500 אלפי ש"ח . ברוב המקרים גם אם ההלוואה תאושר, הסכום שתקבלו יקבלו לפני השארת הפיקדון, ינוע על בין 200 ל – 300 אלף ש"ח . בנושא הזה אין כל כך מה לעשות. רק לשים את הקלפים על השולחן – דברו על זה עם איש המקצוע, חדדו את הנקודה כך שתבינו בדיוק איפה אתם עומדים. עדיף שתהיו מופתעים לטובה, במקום שתבנו על כסף שלא הולך להגיע. חשוב לציין, שלעסקים עם מחזורים של כ – 5 מיליון ש"ח ומעלה בשנה, יש סיכוי גבוה לקבל 500 אלף ש"ח ויותר.

4. מגישים את התוכנית לבד –
זו טעות גדולה מאוד. בעלי עסקים לא מספיק ערים ולא מספיק מנוסים בכל מיני היבטים של הכנת התכנית. מספיק שתעשה טעות אחת קטנה בגלל חוסר ידע או חוסר ניסיון, בשביל ליפול ולא לקבל את ההלוואה. כדי להקטין את הסיכון, צריך לקחת חברה או איש מקצוע שיש להם ניסיון בתחום, ושמאחוריהם ניסיון של מאות או אלפי בקשות. אין חכם כבעל ניסיון מוצלח. אל תחפשו סתם באינטרנט כי יש המון אפשרויות ואי-אפשר לדעת מי טוב ומי לא טוב. גם בתחום הזה, חאפרים לא חסרים. המלצות ועדויות הן שם המשחק פה.

הדרך הראשונה לבחון איש מקצוע בתחום, היא דרישת התשלום שלו. אם הוא מבקש שכר עבור הכנת התכנית, ועוד עמלה הוגנת עבור ההצלחה, זו אינדיקציה טובה לכך שהוא באמת מקצועי ומכבד את עצמו. המחיר המקובל בשוק הוא כ- 3,500 ש"ח עבור הכנת התכנית, וכ-2% עמלת הצלחה עבור גיוס הכסף. אם מישהו מציע לכם לקבל למשל רק עמלה בשיעור 5% מהסכום שיגויס, או דורש מכם איזשהו סכום כולל שלא קשור לאם הבקשה תתקבל או לא, עדיף שלא תנסו לשפר תנאים אלא פשוט אל תעבדו אתו.

 

5. לא דואגים להקטין את הפיקדון לאורך חיי ההלוואה –
ברוב המסלולים צריך לשים פיקדון בגובה של 25% מסכום ההלוואה. לדוגמא – אם קיבלתם הלוואה של 400 אלף ש"ח, 300 אלף ש"ח מתוכם ילכו ישר אליכם, ואת ה – 100 אלף הנותרים, תצטרכו לשים בפיקדון. כמובן שאתם תשלמו ריבית על סכום הכולל, כלומר על כל ה – 400 אלף ש"ח. אלה תנאי הבסיס ואין מה לעשות כנגדם. מה שכן, ההלוואה הולכת ונפרעת עם הזמן, והפיקדון צריך להישאר על 25% מסכום ההלוואה שנשארה. כלומר, אם פרענו למשל חצי מההלוואה, והיא כבר עומדת על 200 אלף ש"ח, אין צורך שהפיקדון יישאר על 100 אלף ש"ח , אלא אפשר למשוך 50 אלף ש"ח לחשבון השוטף, ולהקטין את הפיקדון. הרבה אנשים שוכחים מזה, או שלא בא להם להתעסק עם זה, למרות שזו פעולה מאוד פשוטה לביצוע.

6. מגישים את הבקשה כשהם כבר מוכתמים מבחינת המערכת הבנקאית –
כשאני פוגש לקוח חדש, אחד הדברים שמעניינים אותי, זה אם אישרו לו הלוואה בערבות המדינה בזמן האחרון. זה נותן לי אינדיקציה שהוא בסדר מבחינת המערכת הבנקאית.
אנשים לא יודעים שהלוואה בערבות המדינה נותנים רק למי שהוא ממש בסדר מול המערכת הבנקאית. לפעמים בעלי העסקים מגיעים למצב של מחנק, נכנסים להיתקלויות עם הבנק שלהם, ומונעים מעצמם את האפשרות לקבל את ההלוואה.

חשוב שתדעו שאחת הבדיקות הבסיסיות שהבודק מטעם המדינה יעשה, זה לקבל דפי בנק מהחשבון הפעיל שלכם 3 חודשים אחורה. אם הוא יראה שם החזרות של תשלומים או החזרות שיקים, הסיכוי שההלוואה תאושר הוא אפסי. דבר נוסף, בעיות מופיעות גם ב BDI (ההיסטוריה שלנו מבחינת ההתנהלות הפיננסית), זה הדבר הראשון שכל בנק מסתכל עליו. גם הבודק מטעם המדינה מסתכל על זה. מי שיש לו BDI שלילי בגלל עיקולים, החזרות תשלומים, אי- כיבוד הוראות קבע וכד', יגלה שגם המסלול להלוואה בערבות המדינה חסום בפניו. לכן, שווה להקדים תרופה למכה, ולהגיש את הבקשה לקרן לפני שהמצב שלנו מוכתם מבחינת המערכת הבנקאית.

7.פונים למסלול הזה לפני שמיצו אפשרויות אחרות –
הרבה פעמים בעלי עסקים נכנסים למסלול של גיוס הכסף בהלוואה בערבות מדינה שלא לצורך, מבלי שהם מיצו את האפשרויות מול הבנק שלהם. כדאי קודם למצות ולהוציא מהבנקים את כל מה שהם יכולים לתת על סמך ההיכרות והמצב העסקי הקיים. יש הרבה לקוחות שעל ידי הצגה נכונה של הדברים – המצב הפיננסי שלהם, הצרכים שלהם ומה יצא להם מגיוס האשראי – עדיין יכולים לקבל את הכסף מהבנקים שלהם במהירות הרבה יותר גדולה, ובאופן הרבה יותר פשוט.

הבעיה היא, שהרבה פעמים בעלי העסקים לא יודעים בעצמם את המצב הפיננסי שלהם, לכן הם גם לא יכולים להציג אותו בצורה נכונה וטובה לבנק. אני רואה אצל לקוחות שמגיעים אליי שברוב המקרים המצב הפיננסי של העסק הרבה יותר טוב ממה שהם רואים ומרגישים בעצמם. לראייה, חלק גדול מהעסקים שנסגרו עקב בעיות תזרים מזומנים היו עסקים רווחיים, וזה עדיין ממשיך וקורה בכל יום ויום.

 

לכן, מה שקודם כל כדאי לעשות לפני שניגשים למסלול הזה, זו בדיקה מקיפה של מה המצב בעסק היום על מנת לקבל בהירות, שתדעו מה הדרך הנכונה לפעול בה.

 

כמו שהבנת מהמאמר, יש דרך לבחון מה באמת כדאי לך לעשות, ואיך נכון לעשות את זה.

אם אתה שוקל היום לקחת הלוואה בערבות המדינה, לגייס את הכספים שמתאימים לעסק שלך, ולהגדיל את סיכוי ההצלחה במינימום ריבית, אני אשמח ללוות אותך כדי שתוכל לעשות את זה בצורה הכי בטוחה ונכונה.

 

לפרטים נוספים לחץ כאן

 

שלך,

רותם.

 

< לפוסטים נוספים
X
אקסל במתנה

תזרים המזומנים משיטת רותם זילברמן להורדה ללא תשלום

לחץ כאן להורדה